Apa bedanya asuransi unit link atau produk asuransi yang dikaitkan dengan investasi (PAYDI) dengan asuransi tradisional? Anda harus pilih yang mana?
Pada artikel sebelumnya, telah dibahas mengenai masing-masing asuransi unit link dan tradisional secara mendalam. Artikel ini akan membahas perbedaan keduanya agar bisa menjadi pertimbangan Anda saat memilih produk asuransi.
Sama-sama melindungi, tetapi mengandung unsur yang berbeda
Asuransi unit link adalah produk asuransi yang digabungkan dengan produk investasi. Nasabah dapat memilih instrumen investasi yang diinginkan sambil mendapatkan proteksi.
Asuransi tradisional adalah asuransi murni yang berfokus pada proteksi saja tanpa memiliki unsur investasi.
Memiliki manfaat dasar yang berbeda
Manfaat utama dari produk unit link adalah asuransi jiwa, tetapi Anda dapat memilih manfaat lainnya, seperti kesehatan, penyakit kritis, jiwa berjangka (link term), atau bebas setor premi ketika terkena suatu penyakit (payor). Semakin banyak manfaat yang Anda pilih dalam asuransi unit link, atau semakin tinggi uang pertanggungan (UP), semakin tinggi juga premi yang harus Anda bayarkan.
Pada asuransi tradisional, hanya terdapat satu manfaat per produk. Sebagai contoh, Anda dapat memilih asuransi kesehatan tradisional yang hanya berfokuskan pada proteksi kesehatan saja, asuransi jiwa tradisional hanya murni memberikan perlindungan jiwa Anda, dan asuransi penyakit kritis tradisional memberikan perlindungan untuk penyakit kritis.
Komponen premi yang berbeda
Pada produk unit link, premi yang Anda setorkan dapat dibagi menjadi:
- Premi berkala
Premi berkala adalah premi yang wajib Anda setorkan setiap bulannya, jumlahnya tidak dapat ditambah atau dikurangi. Setelah dipotong biaya-biaya setiap bulan, sisa dari premi berkala akan dimasukkan ke dalam porsi investasi.
- Premi top-up berkala
Premi jenis ini tidak wajib ada, hanya untuk memastikan terdapat nilai tunai yang masuk ke dalam porsi investasi. Tujuannya untuk memastikan bahwa terdapat nilai tunai untuk diinvestasikan, sehingga terdapat nilai tunai yang cukup untuk membayar biaya asuransi yang meningkat seiring bertambahnya usia pemegang polis.
Anda membayar premi jauh lebih besar daripada biaya asuransi pada awal polis. Uang yang dikonversikan ke unit dimasukkan ke porsi investasi, dan diharapkan investasi dapat terus berkembang, sehingga pada saat Anda berusia lebih tua, hasil investasi dapat mengurangi beban premi. Namun, penting diingat bahwa hasil investasi tetap bergantung pada kondisi pasar.
Pada asuransi tradisional, hanya terdapat satu jenis premi, yang juga disebut dengan biaya asuransi. Premi yang Anda bayarkan sama dengan biaya asuransi, tanpa biaya-biaya lainnya. Karena itu, premi akan meningkat setiap tahunnya karena risiko yang lebih besar.
Nilai tunai
Uang yang Anda setorkan setiap bulan pada asuransi unit link setelah dipotong biaya-biaya akan dimasukkan ke dalam porsi investasi. Karena mengikuti kondisi pasar, maka nilai tunai tidak tentu besarnya (tidak dijamin). Apabila Anda ingin melakukan penarikan tunai, maka jumlah nilai tunai yang tersedia bergantung pada nilai unit saat itu.
Produk tradisional seperti asuransi jiwa, penyakit kritis dan dana pendidikan menyediakan jaminan terhadap nilai tunai, sehingga apabila terjadi risiko atau polis jatuh tempo, Anda akan mendapatkan nilai tunai sebesar uang pertanggungan. Akan tetapi, apabila Anda ingin mengambil nilai tunai pada waktu tertentu (misalnya untuk dana pensiun), jumlah nilai tunainya dijamin sesuai dengan tabel yang sudah dijelaskan pada saat awal pembelian produk.
Cuti premi
Apabila Anda sedang mengalami kesulitan keuangan namun tetap ingin memiliki perlindungan, produk unit link mengizinkan Anda untuk melakukan cuti premi dengan syarat Anda memiliki nilai tunai yang cukup untuk membayar biaya bulanan selama beberapa bulan ke depan.
Pada prinsipnya, produk tradisional tidak ada fitur cuti premi, dan jika Anda memiliki kesulitan keuangan, yang bisa Anda lakukan adalah surrender polis (untuk produk jiwa, penyakit kritis dan dana pendidikan). Sedangkan untuk asuransi kesehatan, Anda harus tetap membayar premi untuk memastikan polis tetap aktif.
Masa pembayaran
Pada asuransi unit link, disarankan untuk membayarkan premi seumur hidup agar memastikan polis tetap aktif. Apabila Anda melakukan cuti premi, maka harus dipastikan bahwa terdapat nilai tunai untuk membayarkan biaya-biaya bulanan.
Pada produk asuransi jiwa, penyakit kritis dan dana pendidikan tradisional, Anda diberikan opsi masa pembayaran. Setelah Anda selesai melakukan setor premi sesuai dengan waktu yang disepakati, maka Anda tidak perlu membayar lagi. Sebagai contoh, Anda melakukan pembayaran selama 5 tahun, setelah itu Anda tidak perlu membayar lagi dan polis tetap aktif.
Premi
Premi pada produk unit link umumnya jarang meningkat, meskipun tidak ada jaminan bahwa premi tidak bisa naik di masa mendatang. Bahkan, tertulis di dalam polis asuransi bahwa perusahaan asuransi dapat menaikkan premi dalam beberapa situasi tertentu, seperti jika terjadi perubahan signifikan dalam kondisi pasar atau risiko investasi yang terkait dengan produk.
Berbeda dengan unit link, produk tradisional memiliki dua jenis tipe premi:
- Premi meningkat setiap tahun: untuk asuransi kesehatan tradisional yang hanya mementingkan proteksi kesehatan saja, premi akan meningkat karena perusahaan asuransi harus menanggung risiko yang lebih besar ketika nasabah bertambah usia. Kenaikan premi juga dapat dipengaruhi oleh faktor seperti jumlah kasus klaim atau peningkatan biaya pelayanan kesehatan.
- Premi tetap: untuk asuransi jiwa, penyakit kritis dan dana pendidikan, nasabah hanya membayarkan premi berdasarkan yang sudah disepakati di awal pembelian polis asuransi. Premi pada ketiga produk ini tidak meningkat sepanjang polis Anda aktif, dan Anda juga tidak diperlukan untuk melakukan top-up.
Jadi, dapat disimpulkan bahwa bagi Anda yang ingin memiliki proteksi murni tanpa investasi, maka asuransi tradisional adalah jawabannya. Sedangkan bagi Anda yang ingin bermain dengan investasi, Anda dapat memilih produk unit link. Akan tetapi, penting untuk diingat bahwa investasi juga memiliki risiko, dan tingkat pengembaliannya (return) tidak dapat dipastikan. Apabila Anda ingin memiliki investasi, sebaiknya Anda memilih instrumen investasi lainnya yang tidak digabungkan dengan produk asuransi.
Setelah mengetahui perbedaan asuransi unit link dan tradisional, mana yang Anda pilih? Ingin berkonsultasi? Silakan hubungi saya.
