Anda memiliki kondisi kesehatan dan ingin membuka polis asuransi? Surat Pengajuan Asuransi (SPA) Anda akan melalui proses underwriting yang menilai profil risiko Anda. Proses underwriting harus dilalui calon nasabah yang ingin membuka polis baru hingga nasabah lama yang ingin menambah manfaat, atau memperpanjang masa proteksi.
Seperti yang sudah kita pelajari di artikel mengenai asuransi secara umum, tujuan dari asuransi adalah memindahkan risiko kerugian keuangan yang Anda pikul kepada perusahaan asuransi dengan cara membayarkan premi setiap bulannya sebagai imbalan atau jasa proteksi Anda.
Sebelum Anda membeli sebuah asuransi, baik kesehatan, jiwa atau sakit kritis, Anda harus melakukan pengajuan atau permohonan kepada perusahaan asuransi. Perusahaan asuransi akan melakukan proses yang dikenal sebagai insurance underwriting sebelum memberikan jawaban atas pengajuan asuransi Anda.
Proses insurance underwriting adalah proses evaluasi oleh perusahaan asuransi terkait dengan pengajuan asuransi Anda. Perusahaan asuransi akan mengkaji informasi tentang calon nasabah, termasuk riwayat kesehatan atau kondisi kesehatan sebelumnya (pre-exisiting condition), usia, pekerjaan dan faktor-faktor lain yang mempengaruhi besar kecilnya risiko yang harus ditanggung oleh perusahaan asuransi. Kemudian, perusahaan asuransi akan menentukan jumlah premi yang harus dibayar oleh nasabah berdasarkan hasil evaluasi risiko itu.
Semakin besar risiko yang Anda miliki, semakin besar premi yang harus Anda bayarkan. Risiko meningkat umumnya bergantung pada:
- Usia
- Jenis kelamin
- Riwayat kesehatan sebelumnya
- Pekerjaan
- Hobi yang membahayakan
Setelah melakukan penilaian berdasarkan data yang Anda ungkapkan, maka perusahaan asuransi akan memberikan jawaban atas pengajuan Anda. Jawaban asuransi dapat dibagi menjadi empat:
1. Disetujui dengan Standar
Jika pengajuan Anda disetujui, maka Anda dapat mendapatkan proteksi sesuai dengan standar polis asuransi pada umumnya. Umumnya pada saat pengajuan, perusahaan asuransi menilai Anda tidak memiliki profil risiko yang tinggi, sehingga perusahaan asuransi dapat memberikan proteksi yang maksimal.
2. Disetujui dengan Substandar
Yang dimaksud dengan substandar adalah ketika Anda sudah memiliki kondisi kesehatan sebelumnya (pre-exisiting condition), sehingga perusahaan asuransi harus menanggung risiko yang lebih besar dibandingkan dengan orang lain yang memiliki usia dan jenis kelamin yang sama dengan Anda. Jawaban substandar dapat dibagi menjadi dua kategori:
-
Pengecualian kondisi
Pengecualian kondisi dapat terjadi ketika perusahaan asuransi memilih untuk mengecualikan suatu kondisi kesehatan yang sudah Anda miliki sebelum pengajuan asuransi. Namun, perusahaan asuransi masih dapat menanggung penyakit yang tidak berhubungan dengan kondisi yang sudah Anda miliki.
-
Premi naik (10%, 25%, 50%, 100%)
Perusahaan asuransi dapat menanggung kondisi kesehatan yang Anda miliki dengan menaikkan premi. Kenaikan premi dapat berkisar antara 10%, 25%, 50% hingga 100%. Dengan adanya kenaikan premi, Anda tidak perlu khawatir perusahaan asuransi tidak menanggung kondisi kesehatan yang Anda miliki.
3. Ditangguhkan
Perusahaan asuransi dapat memilih untuk menangguhkan pengajuan asuransi Anda jika Anda memiliki kondisi kesehatan yang sifatnya sementara. Dalam waktu beberapa bulan mendatang, perusahaan asuransi akan melakukan penilaian ulang apakah kondisi semakin membaik atau memburuk. Setelah pemeriksaan ulang, perusahaan asuransi akan memberikan jawaban atas permohonan Anda.
4. Ditolak
Meskipun jarang, perusahaan asuransi dapat menolak pengajuan Anda. Umumnya penyebabnya adalah apabila Anda sudah memiliki kondisi kesehatan yang bersifat permanen yang dapat berkomplikasi ke penyakit lainnya.
Maka dari itu, penting untuk melindungi diri Anda sedini mungkin, serta ketika Anda masih sehat dan tidak memiliki kondisi kesehatan. Asuransi dapat membantu proteksi masa depan keluarga Anda, sehingga Anda tidak perlu mengeluarkan uang yang besar di kemudian hari. Apabila Anda memiliki pertanyaan atau ingin berkonsultasi, silakan hubungi saya.
